Реструктуризация долга в МФО

Мало кто задумывается, что использование заемных средств в повседневной жизни - это определенный риск. Оформляя займ в МФО или банке на различный срок, мы исходим из того, что наше текущее финансовое положение будет неизменным в краткосрочной и долгосрочной перспективе, и редко прогнозируем изменения в худшую сторону.

Зачастую единственный вариант выхода из затруднительного кредитного положения – реструктуризация долга. Самой главной ошибкой должников является предположение о том, что это обязанности финансовой организации. Напротив, банк или МФО имеют право рассмотреть заявку заемщика и принять решение – помочь ли ему в погашении долга или отказать в реструктуризации. Аргументом в пользу принятия положительного решения является целесообразность обсуждений трудной ситуации с заемщиком – в большинстве случаев реструктуризация позволяет кредитной организации и дальше получать платежи от клиента без обращения в суд.

Когда воспользоваться данной услугой?

Эксперты утверждают, что обращаться с заявкой на реструктуризацию в финансовое учреждение следует сразу, как заемщик понял, что дальнейшая выплата по кредиту или займу согласно срокам стала невозможна. При этом наличие уважительной причины, говорящая об изменении финансового положения заемщика обязательна.  Это может быть например: серьезная болезнь самого заемщика или ближайших родственников, сокращение с работы, уменьшение зарплаты или рождение ребенка.

Изменение финансового положения из-за наступления непредвиденных обстоятельств придется доказывать документально. Для больничного необходимо будет предоставить справку, для подтверждения факта увольнения – копию трудовой. Некоторые кредиторы могут запросить информацию о том, сделал ли заемщик все возможное, чтобы избежать увольнения, и как в дальнейшем планирует выходить из этого положения.

В пользу должника будет говорить отсутствие просрочек по выплатам на момент обращения в банк или МФО. По статистике главная причина отказа – сомнения кредитной организации в том, что после реструктуризации платежи возобновятся.

Особенности реструктуризации

Ошибочно предполагать, что реструктуризация – это списание части основного долга или его процентов. Также некорректно считать, что уменьшив ежемесячный платеж, кредитная организация сделала одолжение заемщику.

Существует  2 варианта развития событий:

1         Кредитные каникулы

В рамках этого варианта кредитная организация дает возможность заемщику не платить кредит в течении нескольких месяцев вообще. Как правило это 2 – 4 месяца. Это время дается, чтобы заемщик попытался найти новую работу или другие источники дохода.  Минусом данного варианта является то, что после окончания кредитных каникул сумма ежемесячного платежа увеличивается.

2         Снижение ежемесячного платежа

В данном варианте банк или микрофинансовая организация может пойти навстречу, увеличив длительность кредитного договора, и тем самым снизить сумму ежемесячного платежа.  В этом случае общая переплата по кредиту  будет уже больше, чем до реструктуризации.

Оба варианта обладают преимуществами для должника – его кредитная история остается хорошей, освобождается часть средств для решения текущих проблем, а также удается избежать штрафов, пений  и встреч с коллекторами.

Отказ в реструктуризации: как быть?

Если МФО отказа в реструктуризации вашего долга, то существует возможность рефинансирование микрозайма. В этом случае необходимо обратиться с заявлением в специальные организации, которые этим занимаются. Если данная компания согласиться вам помочь, то она выплачивает все ваши задолженности перед кредиторами. А вы в свою очередь будете должны уже новому заимодавцу. Пользование рефинансированием целесообразно тогда, когда ставка по новому займу будет меньше, чем по предыдущему долгу. В обратном случае экономического смысла в этом нет.