Что заемщику МФО нужно знать о законе «О потребительском займе»

Закон «О потребительском займе (кредите)» внес довольно много корректив в деятельность МФО. Впрочем, это лишь в теории, а на практике многие кредитные организации, пользуясь неосведомленностью и недостаточной финансовой грамотностью граждан, по-прежнему выдают микрозаймы на старых условиях, по сути, нарушая закон и потребительские права клиентов.

Также ФЗ №353 затронул работу коллекторских организаций, а с ними нередко приходится сталкиваться клиентам МФО, не сумевшим в срок или полностью закрыть кредитные обязательства. Но лишь граждане, которые знают о новых ориентирах потребкредитования, смогут защищать свои права и брать ссуды на условиях, не противоречащих действующим законам.

Полная стоимость кредита (ПСК)


Чтобы заемщики могли без труда оценивать выгодность конкретных кредитных программ, законотворцы ввели «полную стоимость кредита», рассчитывающуюся по специальной формуле, которая учитывает все нюансы цены заемных средств. Зайдя на сайт любой МФО, клиент теперь должен на нем тут же увидеть величину ПСК, которая отражает все затраты клиента, связанные с оформлением и получением микрозайма (включая даже комиссию посредников за перечисление денег и сопутствующие услуги). Это крайне удобно для сравнения разных программ по микрокредитованию.

Поэтому если микрофинансовая компания указывает только величину ставки или общий размер переплаты, то это прямо нарушает действующее законодательство, следовательно, на ее действия вы можете пожаловаться в регулирующие органы и отказаться от сотрудничества с ней.

Центробанк также начал ограничивать ПСК для того, чтобы рынок ушел от ростовщических процентов, предлагаемых сегодня большинством МФО. Предельное отклонение ПСК должно составлять не более трети от показателя, который ЦБ рассчитывает раз в квартал.

Форма договора микрозайма


Закон о потребкредитовании запрещает использование сомнительных пунктов и мелкого шрифта текста в кредитных договорах. Теперь, чтобы микрофинансисты меньше манипулировали мнением заемщиков и навязывали им невыгодные условия кредитования, законодатели обязали МФО и остальных игроков кредитного рынка прописывать ПСК на главной странице ссудного договора, причем в строго определенном для этого месте. Эту цифру кредитор обязан размещать в верхнем правом углу договора и очерчивать его квадратной рамочкой, чтобы ее величина составляла не менее 5% от всей площади страницы.

Теперь клиент лишается какой-либо возможности «не заметить» цену своего микрозайма, это исключает вероятность получения денег на заведомо невыгодных условиях.

Дополнительные услуги при оформлении займа


Поставив цель сделать прозрачным порядок предоставления допуслуг, избавив тем самым клиентов от необходимости оформлять совершенно ненужные страховые полисы, пластиковые карты и иные финансовые продукты, фактически не имеющие никакого отношения к микрозаймам, законодатели внесли в ФЗ №353 нормы, которые ясно очерчивают условия оказания таких услуг. К примеру, если для получения займа потребитель должен застраховать жизнь, то заявление о предоставлении денег на подобных условиях с указанием цены этой услуги должно выступать дополнительным документом к подписываемому договору микрозайма. А чтобы гарантированно защитить права заемщиков, в такой бумаге должны указываться условия и предпосылки отказа от подобной дополнительной услуги.

Величина штрафов


Начисление больших сумм штрафных процентов за просрочку по договору займа является излюбленным приемом микрофинансистов, благодаря которому они значительно увеличивают сумму долга заемщиков. Раньше даже в ходе разбирательств в суде должники не имели возможности добиться пересмотра размера начисленных штрафов, поскольку законодательством не предусматривалась их величина, что оставляло микрофинансовым организациям широкое поле для установления своих правил игры.

Теперь закон запрещает такую практику: при ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств штрафные санкции не могут составлять больше 20% от суммы микрозайма и начисленных процентов. А проценты в этом случае могут быть в пределах 0,1% ежедневно от суммы образовавшегося долга.